Låt räntan jobba åt dig!

Råkade snubbla på ett litet inlägg som handlade om huruvida man förlorar på att ha sparpengarna på ett vanligt bankkonto - med tanke på skatter och inflation.

Svaret var; Japp!

På 100 sparade kronor får du i runda slängar 4 kr i ränta på ett år. 1,20 betalar du i skatt. 2,8% kvar, och inflationen ligger på över 4% = värdeminskning!

Men vad göra? jo realräntefonder är gjorda för att skydda ditt sparande från inflation. (se förra inlägget) Ta t.ex Swedbank Roburs Realräntefond som ligger f.n på en årsavkastning på 7,4%, vilket är betydligt bättre än bankräntan. Denna typ av fonder är dock inte något bra alternativ då vi har låg (eller negativ) inflation eller låg ränta... (Se riksbanken)

Vad finns det då att välja på om man har en slant att investera, säg 100'000kr?

Lönekontot: Ränta 0,5% - 500kr på ett år - 5114 på 10år

Amortera på lånet: Inbesparad ränta 5.85% - 5'850kr - 45'272kr på 10 år

Sparkonto: Ränta 4% - 4000kr på ett år - 48 024 på 10 år

Skandias Realräntefond (för 10 år sen): 7,72% - 7'720kr - 80'470kr på 10 år

Hedgefond (antar att de klarar 20%/år): 20'000kr - 519'173kr på 10 år

Sen tillkommer förstås skatte-effekten på ovanstående exempel:

Efter ränteavdrag på lånet har du bara 0,7 x 5,85% = 4,095% som du sparar på att amortera.
Efter skatt har du bara 0,7 x 7,72 = 5,4% kvar på realränte fondens vinst...

Aha!! Det lönar sig att sätta in på Realräntefond istället för att amortera! Tål att tänkas på!

Systematiska Tornado har ett avkastningsmål på 10-20% årligen, men har gått upp 58% under den senaste 12-månadersperioden. (Detta klår också vinsten i att amortera:-)

Om man leker med tanken att den lyckas snitta 2% i månaden, ger detta en avkastning på 2000kr i (den första) månaden och du har 126'824kr med ränta på ränta efter ett år, eller 26,8%.

Att ge exempel med tex tillväxtmarknadsfond är bara intressant i retrospektiv, när man kan handplocka de som råkade gå bra. East Capitals Rysslandsfond har tex (bara) gett 43 ggr pengarna de senast 10 åren, sedan den gått ner 25% sedan årsskiftet... Dina investerade 100kkr hade alltså vuxit till 4'300'000kr!

Realräntefond vs Omx30

"Jag rör inte mina fonder, börsen går ju ALLTID upp i långa loppet..."

...är ett uttryck jag hört ett par gånger. Intressant när man gör en jämförelse mellan en realräntefond och omx30 på 10-årsbasis. Trots att jämförelsen börjar i en rejäl svacka, så klår den de 30 mest omsatta aktierna på stockholmsbörsen på fingrarna i långa loppet.

En realräntefond eftersträvar att ge en avkastning motsvarande inflation + innevarande ränta. För nuvarande har vi en inflation på över 4% och en ränta på 4,25% vilket ger en skaplig avkastning.

Hade du placeringar i indexfonden hade värdet tvärtom minskat tack vare inflationen.

Det gäller kanske att se på det stora hela om man ska kunna få ut en hyfsad pension. Att ha förståndet och insikten att det kan vara bra att lägga om sitt sparande när det luktar lågkonjunktur...

Det faller på sin egen orimlighet att börsen bara ska stiga år efter år.